Berita bahwa Apple akan menawarkan layanan “beli sekarang, bayar nanti” yang membagi tagihan Apple Pay menjadi cicilan menghantam dunia fintech lending seperti petir. Tapi ternyata fitur baru, meski sederhana bagi konsumen, memerlukan sedikit reorganisasi di belakang panggung di Apple, termasuk anak perusahaan baru yang akan menjalankannya.
Fitur baru, yang disebut Apple Pay Later, memungkinkan pengguna membayar pembelian dengan empat pembayaran yang sama dilakukan setiap dua minggu, tanpa bunga atau biaya. Jenis pembayaran “tagihkan nanti” ini telah populer akhir-akhir ini sebagai tambahan untuk ritel online di kasir, di mana perusahaan seperti Affirm dan Klarna menawarkan cara mudah untuk mengatasi keraguan “konfirmasi pesanan” dengan skema serupa.
Masalahnya adalah Apple adalah perusahaan teknologi konsumen, dan pinjaman dan kredit adalah layanan keuangan, bagian dari industri dengan aturan dan peraturannya sendiri yang terpisah. Ada standar untuk hal-hal ini yang berarti suatu organisasi perlu memenuhi persyaratan tertentu agar pinjaman yang diterbitkan diasuransikan, memenuhi syarat untuk suku bunga tertentu dan sebagainya.
Sementara Apple telah bermitra dengan penyedia pembayaran dan lainnya di sisi keuangan sebelumnya untuk membuat Apple Pay dan Wallet berfungsi, Pay Later mewakili pertama kalinya perusahaan menangani pinjaman aktual, manajemen risiko, dan pemeriksaan kredit itu sendiri. Ini mungkin sedikit mengejutkan bagi siapa pun yang menonton langkah Apple baru-baru ini di fintech, menambahkan opsi pembayaran kartu tanpa kontak untuk pembayaran berbasis iPhone dan kemudian membayar sekitar $150 juta untuk startup perbankan Inggris Credit Kudos pada bulan Maret.
Untuk melakukannya secara internal, Apple harus membentuk anak perusahaan yang dimiliki sepenuhnya tetapi terpisah bernama Apple Financing LLC, Apple mengkonfirmasi kepada gerakanpintar.com setelah Bloomberg pertama kali melaporkan berita hari ini. Perusahaan ini akan melakukan pekerjaan sebenarnya untuk menilai dan mengeluarkan kredit sesuai dengan persyaratan biasa dan mendapatkan lisensi yang diperlukan untuk bekerja di setiap yurisdiksi peraturan. Dan tentu saja jika semuanya terbakar, hanya LLC yang terbakar.
Penting untuk dicatat bahwa Apple tidak mendapatkan piagam bank untuk Financing LLC yang baru — meskipun bank sering kali menjadi pemberi pinjaman, kebalikannya tidak selalu benar. Ini bermitra dengan Goldman Sachs sebagai penyedia kredensial Mastercard daripada mengambil peran itu sendiri, dan Pay Later menggunakan program Mastercard Installments sebagai dasarnya.
Untuk mendaftar, Anda memerlukan kartu debit — tidak dapat membayar kredit dengan lebih banyak kredit. Dan Apple mengatakan akan melakukan penarikan kredit “lunak” untuk memastikan Anda semua baik-baik saja di mata para dewa kredit yang maha melihat dan memutuskan tanpa menyalakan alarm apa pun.
Fitur baru ini diharapkan dapat menyebabkan perubahan serius di dunia pembayaran, karena beberapa startup BNPL sangat dihargai. Tapi Apple akan mengambil keuntungan besar dari bisnis mereka dengan Pay Later; bahkan jika ada banyak bisnis yang tidak menggunakan Apple Pay dan ingin menyertakan paket cicilan, akan ada tekanan persaingan untuk menyesuaikan kondisi dan biaya minimal Apple kepada pedagang. Harapkan perubahan serius pada sudut fintech ini segera.